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论银行保险在我国的发展

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 论银行保险在我国的发展 作者:赵彬发 来源:《商情》2016 年第 02 期 【摘要】虽然银行保险在我国起步较晚,但发展很快,现如今已成为保险公司最主要的营 销渠道和银行重要的中间业务收入来源。但在其发展过程中暴露的问题也越来越多,相关监管 机构也出台了一系列措施规范银保业务的发展,由此也出现了近年来银保保费增速慢甚至负增 长的局面。在国家政策的指引下,如何选择合理的银保模式、规范银保业务的发展,是保险公 司和银行都必须重视的问题。 【关键词】银行保险 银保模式 专业化 一、银行保险概述 银行保险,即银行代理保险公司销售保单,是指银行和保险公司采取的一种相互融合渗透 的战略,充分利用和协同双方的优势资源,为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融 产品,以一体化的经营模式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。银行保险的出 现,无疑对消费者、银行和保险公司是一个三赢的局面:对消费者来说,购买方便、安全可靠 且成本较低;对银行来说,提高了客户的满意度和忠诚度,还可以通过收取手续费增加利润; 对保险公司来说,可以树立良好的品牌形象,开拓更多的客户源。 二、我国银行保险的发展历程 银行保险在我国的起步较晚,至今已发展了二十余年,在 2010 年以前,银保兼业代理渠 道发展迅猛,寿险公司银邮保费逐年攀升,2010 年末达到 4663.11 亿元,占比 44.41%,但在 接下来的几年时间里,寿险公司银邮保费不增反降,2011 年和 2012 年分别下降了 1.85%和 9.73%,随后又稍有反弹,截止 2014 年底,人身险公司银保渠道保费收入 4946.9 亿元,占比 39%。我国银行保险的发展历程大致分为以下三个阶段: (一)起步期(20 世纪 90 年代至 21 世纪初) 在银保发展初期,由于我国保险市场主体明显增多,竞争日趋激烈,各保险公司为拓展业 务、抢占市场,纷纷与银行合作并签订委托代理协议,由当时新设立的股份制保险公司发起, 四大国有商业银行和三大保险公司均在很短时间内迅速建立了合作关系。此时险种主要以储蓄 型分红险为主,合作方式主要是“一对一”,银行很快成为保险公司拓展业务的重要渠道。 (二)成长期(2000-2010 年) 进入新世纪以来,为了鼓励银保业务的发展,监管机构解除了“一对一”银行合作数量的限 制,随即银保业务保费收入急速增长;在产品创新上也开始出现向双方领域渗透的银行保险业 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 务产品。但由于竞争加剧,保险公司不得不提高银行代理手续费,此举造成了银保业务的成本 急剧增加,银保业务陷入无序竞争状态。 (三)规范期(2011 年至今) 自 2010 年末起,为了规范银保业务的发展,中国保监会、银监会发布了一系列规范性文 件:2010 年 11 月,银监会限定一个银行网点至多代理三家保险公司的产品;2011 年 3 月,银 监会和保监会发布《商业银行代理保险业务监管指引》,限定保险公司不得派驻营销人员至银 行网点;2014 年 1 月,银监会和保监会发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行 为的通知》,进一步规范了银保业务的发展。这一系列措施导致了银保保费在这一阶段的大幅 下降,银保业务步入转型调整期。 三、我国银行保险的发展对策 (一)实现银保专业化 纵观世界范围内的银行保险业务,银行设立专业经代机构销售保险产品实现银保专业化的 例子不甚枚举,而且也取得了巨大成功,因此我国借鉴其方法实现转变也未尝不可。在这种模 式下,专业经代机构借助银行网点与客户资源,发挥专业优势销售保险产品,银行在公开透明 得获取相关费用并以股东身份获取投资收益的同时,在银行主营业务和保险业务之间建立一道 风险和责任“防火墙”。这不仅保护了消费者权益,又可以使得银行的主营业务与保险业务“隔 离”,避免冲突,有利于双方业务的开展。 (二)丰富银保销售产品 银行和保险公司都应加大银行保险产品的研发力度,不断地进行创新,开发出多样化并且 适合大众的银行保险产品,促进银行保险的不断发展与完善。银保双方应该联合开发合作新领 域,在产品开发的前端引入银行的意见,将保险产品纳入银行理财服务中来,为客户提供全面 的风险保障和财务规划,特别是产品的销售应当充分考虑现金柜、理财柜、直复营销、信贷等 多种渠道的特点,在银行和客户之间建立多元化的行销渠道和平台。 (三)完善售后服务 当今时代,商品的质量固然重要,但是好的服务有时候比商品本身来的更为重要。在如今 我国银行保险的销售模式下,建立一支专业化的银行保险售后服务团队,可以为客户提供更好 的服务,让客户真正明白自己手中的保单的意义,及时解决客户提出的问题,让客户对于公司 增加认同感,这是控制银行保险渠道客户投诉和退保的重要方式,可以提升银行保险的保单品 质,保证银行保险保单的继续率。 总之,保险业在我国起步较晚,银保也是如此,因此它们在我国的发展无疑会越来越好, 但是如何使其适应市场的发展,有很多方面值得我们关注。现今,在政府对银保的大力支持和 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 监督下,只有保险公司和银行不断探索合适的合作模式才能使得银行保险在我国健康持续地发 展下去。 参考文献: [1]何旭,王新军.中小型保险公司发展银行保险的困境及对策[J].保险研究,2007,(8). [2]梁爽.我国银行保险发展现状、问题及对策[J].商业时代,2011,(14). [3]毕燕君.我国银行保险的发展变迁与路径选择[J].特区经济,2010,(4). [4]刘天宇.我国银行保险发展问题探析[J].保险研究,2009,(5). [5]李霓裳, 张新爽.“银保新规”下我国银行保险业务转型研究[J].经济视角,2015,(4). [6]侯灵敏.浅析我国银行保险的发展[J].统计与管理,2015,(2).


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